マイホームを購入することを考えたら、まずは住宅ローンを組んで費用を捻出しようと考えている方が多いと思います。
しかし、ローンにもさまざまな種類があるので、どれが一番ご自身に合っているのかということを見極めるためにも、まずは種類や金利について知っておく必要があります。
今回は、住宅ローンについての解説と選び方を中心にご紹介していきますので、ぜひ参考にしてみてください。
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弊社へのお問い合わせはこちら住宅ローンの選び方における各種類の特徴について
まず、住宅ローンにはいくつかの種類があるということを踏まえて、それぞれの特徴と合わせてみていきましょう。
具体的に、住宅用のローンには、公的融資、民間融資、フラット35の 3種類があります。
公的融資
公的融資とは、名前のとおり公的機関から借り入れることができるもので、基本的には地方自治体などから借り入れる自治体融資になります。
そのため、条件や融資額、金利などは自治体によって異なり、ご自身が居住することになる自治体ではどのような融資をおこなっているのかを事前に調べておくことが大切です。
また、そのほかに財形住宅融資というものもあり、これはどなたでも借り入れることができるというわけではありませんが、努めている会社に財形制度がある場合、また財形貯蓄がある場合には適用対象となります。
公的融資の場合には受けられる対象となる方が少ないため、まずはご自身に融資が受けられる資格があるのかどうかを調べたうえで進めていくようにしましょう。
民間融資
続いて、もっともオーソドックスとも言える種類が民間融資です。
民間融資とは、銀行などの民間的な金融機関から借り入れるローンのことを指し、公的なものと異なり誰にでも門が開いているローンであると言えます。
こちらも一言に民間と言っても種類や借り入れ期間、借り入れる条件などは人によっても異なり、契約者の所得によっても左右されるものですが、その分融通が利きやすいというメリットがあります。
ただし、注意が必要なのが、このローンは借り入れ時に団体信用生命保険という保険に同時加入する必要があるということです。
団体信用生命保険とは、万が一契約者が不慮の事故によって亡くなったり、病気などの理由によって返済ができなくなってしまった際に利用できるものです。
返済ができなくなってしまった際に、保険によって残っている返済額を肩代わりしてもらえるため、金融機関にとっても契約者にとっても保証となる生命保険で、基本的には民間融資とセット加入になります。
その点だけ注意をしておけば、他のローンを組む際とそこまで相違のない種類になりますので、馴染みやすいという点からも加入する方が多い種類になります。
フラット35
最後にご紹介する3つめの種類がフラット35です。
これも種類としては民間融資と同じく銀行などの金融機関と契約することになりますが、内容が大きく異なります。
何が違うのかというと、金利が全期間固定であるという部分です。
フラット35の場合には、例外なくすべてが全期間固定金利とされていて、借り入れる方にとっては返済の見通しが立てやすい種類になります。
ローンの契約の際には先に審査をおこない、その審査に通る必要がありますが、フラット35の場合にはその審査が比較的とおりやすいと言われています。
なぜとおりやすいのかというと、このローンは人ではなく融資対象となる住宅に所定の条件を求めているからです。
具体的な条件としては、耐震性に優れているかどうかやバリアフリーの要素を備えているか、省エネルギー性を備えているかどうかなどです。
実際に借り入れる際には金融機関によって少し条件が異なりますので、しっかり確認したうえで借り入れるようにしましょう。
住宅ローンの選び方における金利タイプについて
ローンを借り入れる際にもっとも重要であると言っても過言ではない金利についてご紹介していきます。
金利も3種類に分けられ、全期間固定型、固定期間選択型、変動型がありますので、それぞれのメリットやどのような方に向いているのかなどを一緒にみていきましょう。
全期間固定型
まず、全期間固定型は前述したフラット35のタイプですが、これは毎月の返済額に変動が起きないため、ずっと同じ額を返済し続けられて返済計画が立てやすいことがメリットです。
基本的に金利というのは変動するため、変動型の場合にはその時の利率によって支払う額が異なりますが、固定型であればそれに左右されることがないので、心配するべきポイントも少なくなります。
ただし、一点注意が必要なポイントとして、固定である分金利が高く設定されていることが多いため、金利が下がった際にその恩恵を受けられないということを覚えておきましょう。
固定期間選択型
続いてご紹介するのが固定期間選択型ですが、これは指定された固定金利の期間の間は固定金利で返済をし、その期間が終了したタイミングで変動金利へと切り替わる方法のことを指します。
全期間固定型と変動型のどちらの側面も持つタイプで、固定金利から変動金利へと切り替わるタイミングで市場の金利が下がれば、返済額を抑えることができるでしょう。
ただし、逆のパターンもあり得ますので、返済額が高くなってしまう可能性があるということも理解しておくことが大切です。
変動型
最後にご紹介するのが変動型です。
これはここまででご紹介した2つからなんとなくイメージが着くかもしれませんが、半年ごとに変動し見直された金利で返済額が決まるものです。
変動することで高くなってしまうというリスクはありますが、固定型と比較しても低金利でスタートすることが多いため、なるべく返済額を抑えたいという方にはおすすめです。
しかし返済計画を立てるのが難しいため、見通しをしっかりと立てたいという方にとっては不便に感じることが多いかもしれません。
返済方法には元金均等返済と元利均等返済の2種類があり、元利均等返済とは毎月の支払い額が一定になっている返済方法です。
元金均等返済は、月々の返済額のなかでも元金が一定となる返済方法で、利息が借り入れ額に金利をかけたうえで算出されることから、返済総額が安くなる傾向にあります。
住宅ローンの選び方における夫婦共有名義のタイプについて
夫婦で共有名義として住宅ローンを契約する際について、連帯債務型とペアローン型の2タイプと一緒にご紹介していきます。
連帯債務型
連帯債務型とは、主債務者と連帯債務者を決めて、毎月2人で同額を返済し続けるという方法です。
どちらにも返済義務があることから、どちらかが返済を滞ってしまうともう片方に返済義務が移行します。
相手に負担をかけてしまうことになるため、必ず2人とも返済ができる現実的な借り入れ額と返済計画を立てておくことが非常に大切です。
こちらは2人で借り入れるというよりは、審査の際には収入を合算して申請することから、借り入れできる額が増えることがメリットとして考えられます。
また、それぞれが住宅ローン控除を別々で受けられるということもメリットと言えるでしょう。
ペアローン
続いて、ペアローンですが、これは夫婦がそれぞれ別々のローンを借り入れるという方法です。
連帯債務型が、1つのローンを2人で分け合うものだったのに対し、こちらは別々で借り入れるという点から、借り入れ総額を増やすことができます。
また、団体信用生命保険にもどちらも加入することが求められますので、万が一どちらかが返済不能になった場合に、もう一方にとって負担とならないという点がメリットになります。
ただし、手続きに必要な手数料などは2つ分かかることになりますので、そこだけ忘れずに押さえておきましょう。
まとめ
マイホーム購入の際に押さえておきたい住宅ローンのタイプや内容、金利などについてご紹介してきました。
実際に借り入れの申請に進む前に、どのタイプがご自身に適しているのか、ご自身の理想に当てはまるのかといったポイントをしっかりと見極めたうえで契約するようにしましょう。
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